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丹麥房貸免付利息
丹麥的負利率政策衍生出房貸不用繳利息，銀行還要倒貼貸款戶的怪象，但資金便宜掀起炒房熱潮，也引發泡沫化隱憂。
■Negative rates around the world:how one Danish couple gets paid interest on their mortgage.
丹麥35歲的理財顧問克里斯坦森（Hans Peter Christensen），日前打開銀行寄來的房貸對帳單後不敢置信，他當季要繳的利息為負249丹麥克朗。換句話說，他不但免繳利息，銀哪間銀行信貸比較好過行還要倒貼他38美元，竟有這種事？
說穿了還不是負利率政策搞得鬼，丹麥利率落入負值已有近4年時間，是全球實施負利率最久的國家。目前丹麥基準利率被降到負0.65％，而10年前買房的克里斯坦森，他的房貸利率迄至去年12月底止，扣除必要費用
後為負0.0562％。
去年夏天利率 跌破零
克里斯坦森透露：「我父母說我應該把這張房貸對帳單裱框起來，向後代子孫證明確有其事。」
克里斯坦森2005年以170萬克朗（約合台幣860萬哪間銀行信貸比較好過），在奧爾堡（Aalborg）郊外買下他們一家現住房子，利率下滑後他和銀行重新協商房貸好幾次，他的房貸利率在去年夏天跌到零以下。
到底有多少丹麥人的房貸利率降到負值不得而知，房貸業者通常不願透露數字。丹麥抵押貸款巨頭Realkredit Danmark表示，去年有758位客戶的貸款利率為負。
但凡事都有一體兩面，負利率政策下，銀行存款戶拿不到利息。克里斯坦森說，丹麥人都把錢轉去做房地產投資。2013年他和其他3人集資，合買10間總值970萬克朗的小公寓，貸款800萬克朗，當時的貸款利率雖尚未
掉入負值，但也低到夠吸引人。
在這股投資熱潮推波助瀾之下，2008年金融危機後結凍的奧爾堡房市又開始活絡起來。丹麥Nordjyske銀行分行副理索比吉（Michael Soebygge）指出：「大家覺得錢不借可惜，因為資金實在太便宜。」但他認為一些
家庭的貸款金額超出他們所能負擔，「不少人目前的短期貸款利率雖接近零，萬一攀升到2％或3％根本付不起。」
負利率 有助振經濟？
瑞典央行總裁英韋斯（Stefan Ingves）亦警告，瑞典家庭負債在可支配所得的占比，從1990年代中的低點90％竄高到175％。
丹麥屋主自住公寓的房價已見攀漲，根據丹麥抵押貸款銀行協會資料，首都哥本哈根房價在去年第4季年漲1哪間銀行信貸比較好過4.5％，2014年房價漲幅才5.5％。
北歐國家除丹麥外，瑞典維持負利率也有14個月時間，央行說如有必要不排除將現行負0.5％的基準利率再往下調；利率還保持正值的產油國挪威，不堪油價長期不振，亦考慮加入負利率行列以提振經濟。
斯堪地那維亞國家實施負利率的經驗引起經濟學家關切，確實哪間銀行信貸比較好過也引發不樂見的副作用，包括儲蓄帳戶無法孳息，銀行獲利能力受到抑制，房地產融資膨脹重燃泡沫化疑慮。瑞典及丹麥兩國的大型銀行，已開始要一些
存款大戶付費，他們不敢向零售存款戶收費，擔心會引發擠兌潮。
不過目前尚無跡象顯示，丹麥奧爾堡的家庭競相將銀行存款領出，在家囤積現金。奧爾堡鎖匠柏格（John Berg）表示，保險箱生意平平，但他也說：「就算有人囤積現金，他們也不會告訴我。」
0.19％ 房貸逾放比持續高掛
銀行局7日公布4月底本國銀行房貸餘額6.14兆元，僅比去年底增加56.4億元的放款餘額；同時間國銀的建築融資餘額近1.84兆元，比去年底增加203億元，比房貸增加金額還大。
景氣不佳，外界擔心會衝擊到銀行授信品質哪間銀行信貸比較好過，金管會表示，到4月底整體國銀放款逾放比為0.28％，逾放金額稍有增加，銀行局先前表示主要是部分大陸聯貸案轉列為逾放。
而4月房貸逾放比則在0.19％，仍是2年多來的相對高點，從去年12月開始，房貸逾放比及逾放金額連三個月攀升，到今年2月逾放比升高到0.19％，逾放金額115億元，是2003年來罕見房貸逾放連續攀升，但逾放比則
是2013年12月以來的高點，3月逾放金額及逾放比略有下降到0.18％，4月又回到0.19％，逾放金額也比3月略增近3億元，來到114億元。
銀行局表示，主要是大環境及景氣影響，但目前逾放比及逾放金額增加也不明顯，可再持續觀察。但就房貸金額來看，今年房貸增加速度的確有放緩的情況。
在建商的建築融資方面，今年前4月則增加202.76億元的貸款餘額，主要是2及3月增加，4月則稍微回落30億元，而建築融資逾放比4月底來到0.18％，是今年以來低點，甚至比房貸逾放比還低，逾放金額32.68億元，
比上月少6.8億元。
今年以來，銀行無論在整體放款、企金放款、房貸及中小企業授信都呈現成長動能不足的情況，整體放款前4月比去年底少了約800億元，中小企業放款也減少近300億元，房貸只增加56億元，相比之下，建築融資增加
203億元，已算是相對增加較多的授信。
老行庫看淡下半年房市景氣
老行庫房貸餘額明顯降溫，房貸龍頭土地銀行統計，至6月底房貸餘額約為7,002億元，較去年底的7,080億元微幅衰退；華南銀行則統計，至6月底房貸餘額3,930億元，較去年底衰退0.05％。
華銀分析，房貸降溫主要是政府政策，如央行的信用管控措施、房地合一稅、購屋者觀望進場時機、房市景氣下滑及經濟景氣未明顯復甦等因素。
土銀分析，政府持續不動產管制政策，房市交易明顯保守，且土銀為純公營銀行，負有配合政策的使命，因此採行相關控管因應措施，擴大管制地區並漸進式調升房貸授權利率，限縮房貸成數等，所以微幅衰退。
彰化銀行主管說，展望下半年房市，隨著立法院三讀通過房地合一稅，未來投資客的交易成本將提高，有助抑制國內房市投機風氣，逐步消除國內房市疑慮。
此外，彰銀指出，在台北市實施新制高額房屋稅下，豪宅持有成本大增，加上建商大量推案，供給過剩問題也將日益惡化，價格可能更加鬆動，各銀行在風險考量下也已開始緊縮非自用住宅房貸，但目前在央行尚未
升息前，賣方急於求售的壓力相對小，預估整體房市將呈量縮價跌3?5％的格局。
土地銀行認為，考量台灣房屋市場多頭走勢已持續近12年，房屋供給量大於需求量，加上房市交易持續清淡，審慎看待房貸業務，目前預估年底餘額將維持在7,000億元左右。
土銀指出，房地合一稅敲定後，房市不確定因素消失，買賣雙方觀望氣氛退散，有助房市走出低迷，交易將可逐漸回復正軌；且受惠於日出條款，今年底前仍採房地分離舊制稅負，將吸引自住、置產族因節稅誘因而
歸隊，帶動買氣回升，房地合一上路後，第一年因奢侈稅落日，雖可能出現預售屋轉售潮或投資客戶觀望現象，但評估衝擊有限，且房地合一差別稅制是實現居住正義及合理課稅的重大改革，有助房市健全穩定發展
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