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Forbes：金融科技3趨勢 仍有利P2P貸款發展
金融科技 (Fintech) 的創新貸款平台，擾動了美國小型企業貸款市場，其流程快速、減少文件作業、也不必趕銀行三點半的特色，為申貸與放貸雙方都帶來許多便利。
以金融科技平台媒合借款者與放款者所形成的P2P貸款模式，己經開始蠶食銀行市占大餅，此般技術也跨越地理限制，讓美國使用者可以簡單向國土另一頭的地區銀行申貸。此外，美國消費已愈來愈習慣網路購物─連
金融產品也包括在內。
《Forbes》雜誌分析報導，P2P貸款在中小企業市場打開一片天，追求報酬率的投資人也搶進這塊市場，以吸引人的利率推出較小額、較長期的貸款方案，正符合小型企業所需。不過近期美國 P2P 貸款市場成長遭遇
些許逆風，Lending Club(LC-US)、OnDeck (ONDK-US) 等相關上市公司股價出現下挫，說明P2P貸款業務成長也有瓶頸之處。
但培養出金融科技趨勢及P2P貸款的市場條件不會輕易消逝，分析認為金融科技發展的三大趨勢，未來仍將對借款人有利。
1. 行動時代已到來，大眾普遍能接受行動技術的便利
行動時代已然來臨，一支手機或一台平板就能讓人們完成生活中小大事，如購物、小額信貸銀行比較查氣象、與親友聯絡等，金融產業也難再堅守朝九晚五的營業時間。現今人們的金融交易需求比以往更多，大家不耐煩再去臨櫃辦理
，簡單辦完才是上策。且大部份小小額信貸銀行比較企業主極為忙碌，金融科技對他們而言更方便。
2. 雖然即將升息，企業仍然有資金需求
美國經濟基本面仍然穩建，企業仍在尋找有經驗的人才並持續擴張。聯準會未來可能升息，對較保守的放貸者而言也較有利潤可言。願意放款的機構增加，整體市場利率也會較合理化。
3. 金融產業已做好革新的準備
雖然有要求干預、管理P2P貸款的聲音，但實際上這個模式相當可行：企業獲得資金支持成長，放貸者則獲得利息回報。借款人不需要太擔心，他們仍能從金融科技公司與傳統銀行借到資金。分析指出，小型企業對經
濟與就業有其貢獻，若過度管理支撐小型企業的P2P貸款，可能是不太明智的決定。
中小企放款 元月減629億
景氣差，中小企業開始能省則省，大舉還貸款省利息錢，導致1月中小企業放款額銳減629小額信貸銀行比較億元，創下近五年最大金額減幅。金管會銀行局指出，元月中小企業貸款減少金額的確偏高，主要是接近春節假期，部分企業
為降低利息成本，提前償還貸款，導至放款餘額減少。
金管會指出，往年元月的中小企業貸款就是會比前一年12月少，因為資金需求下降，也有許多人不想欠債過年，會想在過年前還款，也省一筆利息支出，但今年減少特別多，使得中小企小額信貸銀行比較業放款餘額由5兆4,524億降到5
兆3,895億元。
據金管會統計，近5年元月份的中小企業貸款減幅最少是在103年，較前一月減少了80億元，其次是101年的127億元、102年小額信貸銀行比較的260億元，去年減少幅度開始變大，104年元月減少了480億元，但今年1月再創新高，多半受
到還款金額增加影響。
金管會指出，1月底中小企業放款餘額占全體企業放款餘額比率為57.8％、占民營企業放款餘額比率為61.1％，分別較前一月底減少0.07個百分點及0.22個百分點；另外，1月底中小企業放款之平均逾期放款比率為
0.44％，較前月底增加0.04個百分點。
金管會指出，逾放雖然增加，但並沒有特別高，去年最高時逾放比曾來到0.46甚至0.48％，所以目前逾放比仍處在合理水位。金管會強調，會持續鼓勵各銀行在兼顧風險控管下加強對中小企業放款，以營造有利中小
企業融資的環境。
中國若貿然推債轉股 IMF：恐惡化壞帳問題
中國官方近期有意推動「債轉股」與不良貸款證券化等措施，以整頓規模龐大的銀行壞帳。但國際貨幣基金（IMF）警告，如果貿然對殭屍企業進行債轉股，反而會讓問題更加惡化。
IMF日前在報告中表示，相對於其他發展中國家，中國企業的債務水準太高，尤其在銀行內的高風險企業貸款比例正在快速增加。將不良貸款置換為股權、或是不良貸款證券化都是可能採用的解決方案。
雖然IMF認為債轉股方案可行，但也同時警告，只有可持續經營的企業才應該適用債轉股，殭屍企業則應該被排除。IMF認為，如果這些技術性方案的設計不夠謹慎，反而會使問題惡化，甚至讓殭屍企業得以苟延殘喘
。
IMF還指出，銀行通常不具經營與重組企業的專業知識，若貿然實施債轉股反而會利益衝突。
根據大陸銀監會的統計，到去年底為止，中國商業銀行的不良貸款餘額達到1.2744兆元人民幣（下同），比起2015年第3季末時增加881億元，銀行不良貸款率也上升到1.67％，連續10季增加，也是近10多年來的最高
水準，反映中國企業的債務問題嚴重。
為了清理這些不良貸款，外傳中國國務院將在近期批准債轉股方案，允許商業銀行將所持企業貸款轉化為企業股權，批准的總額度高達1兆元，有望吸納掉大部分的企業不良貸款。
對於可能實施的債轉股措施，中國銀行業內已出現質疑聲音。建設銀行董事長王洪章日前曾表示，債轉股應該要考慮股東權益，他不希望見到這一方案只是單純的將不良債權轉變成不良股權。
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